by Protecția consumatorilor în domeniul financiar face un salt important în România. Ministerul Economiei, Digitalizării, Antreprenoriatului și Turismului a publicat propunerea noii Legi privind contractele de credit de consum, care transpune Directiva europeană (UE) 2023/2225. Noul cadru legislativ aduce un set de reguli mai riguroase pentru bănci și IFN-uri, punând accentul pe transparență și prevenirea supraîndatorării.
Actul normativ, așteptat să intre în vigoare cel târziu în noiembrie 2026, va înlocui vechea OUG nr. 50/2010 (care rămâne valabilă pentru contractele deja semnate).
Dreptul de retragere de 14 zile: Timp de reflecție garantat
Cea mai semnificativă noutate este introducerea dreptului consumatorului de a renunța la contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice, fără a suporta penalități.
- Cum funcționează: Clientul trebuie doar să notifice creditorul (banca sau IFN-ul) și să returneze suma de capital utilizată, plus dobânda calculată strict pentru perioada în care a avut banii la dispoziție. Nu se percep alte costuri suplimentare sau comisioane.
- Scopul: Măsura oferă un “timp de reflecție” extins, menit să reducă presiunea deciziilor financiare luate în grabă, protejând astfel împotriva regretului post-semnare.
Transparență totală și evaluare riguroasă
Noua lege impune un cadru unitar pentru toți creditorii, bazat pe responsabilitate și claritate:
- Informare Clară Precontractuală: Instituțiile financiare sunt obligate să ofere informații standardizate, ușor de înțeles și comparabile. Formularele trebuie să detalieze explicit dobânda, DAE (Dobânda Anuală Efectivă) și toate costurile adiționale, eliminând ambiguitățile.
- Evaluarea Bonității Devine Strică: Creditorii trebuie să efectueze o evaluare obiectivă și completă a bonității consumatorilor, folosind baze de date relevante, pentru a preveni activ și riguros supraîndatorarea. Dacă un credit este respins, banca are obligația de a informa solicitantul imediat și gratuit despre motivul deciziei.
- Rambursare Anticipată: Dreptul de rambursare (totală sau parțială) este garantat în orice moment, iar orice compensație percepută de creditor va fi limitată strict la costurile efectiv generate de rambursare.
Noi reguli pentru publicitate și protecție extinsă
Proiectul de lege abordează și realitățile moderne ale pieței:
- Publicitate Responsabilă: Se impun restricții stricte asupra reclamelor. Sunt interzise mesajele care induc ideea de “credit ușor de obținut” și cele care încurajează împrumuturile iresponsabile. Publicitatea trebuie să includă avertismente standard privind riscurile.
- Consiliere în Dificultate: Creditorii vor fi obligați să ofere consiliere clienților care se confruntă cu dificultăți financiare și să propună soluții de restructurare a datoriilor înainte de a recurge la executarea silită.
- Reglementarea Serviciilor Digitale: Noile forme de creditare online, precum serviciile de tip “buy now, pay later“, vor fi supuse acelorași reguli stricte de informare și evaluare a bonității.
Supravegherea aplicării noilor norme va fi asigurată de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), care va urmări respectarea drepturilor extinse ale clienților.
